随着经济体制和金融体制朝市场化方向的不断发展，我国金融市场建设取得了突破性进展。我国金融机构规模不断扩大，不仅种类非常齐全，市场参与主体日趋广泛，极大地满足了人们日益增长的金融需求。基本形成了初具规模、分工明确的市场体系。特别重要的是，除了政策性金融机构外，其他商业性金融机构基本都实行股份制，建立起现代企业管理制度。完全按照市场经济规则进行严密管理，机构运作效率明显改善，能够更好地适应并服务经济社会发展。在这种背景下我国积极推进金融科技发展，并梳理金融科技顶层设计，使得金融科技产业保持良好的增长势头。
金融科技产业发展现状
金融科技的本质是“金融+科技”，发展金融科技通常有两种模式：一种是传统金融行业运用科技实力发展自身业务，推动数字化转型；另一种是科技企业凭借自身优势拓展金融业务。其中，广泛推进金融行业加大对金融科技的投入并推动数字化转型，已经成为各国发展金融科技的重要发展方向。整体来看，各国金融机构在加快发展金融科技的同时，也在宏观层面、运营层面以及基础层面面临着挑战。
从科技在金融行业应用的深度和变革影响来看，金融科技产业的发展历程总共可分为三个阶段。第一阶段为金融电子化阶段，着重于IT技术的后台应用。代表性应用包括核心交易系统、账务系统、信贷系统等。第二阶段为互联网金融阶段，聚焦于前端服务渠道的互联网化。代表性应用包括网上银行、互联网基金销售等。第三阶段为金融科技阶段，强调业务前、中、后台的全流程科技应用变革。代表性应用包括大数据征信、智能投顾、风险定价、量化投资等。
金融科技企业按照为金融行业提供支撑服务的具体领域可分为五大类：客服、风控、营销、投顾和支付。全球金融科技发展规模正处于持续扩张时期。一方面，金融业属于信息密集型行业，其本身具有庞大的市场规模；另一方面，受市场需求影响，传统金融服务供给已不能满足持续增大的数字化、智能化金融需求，金融业纷纷加大对科技的投入。
从中国金融科技发展来看，我国金融科技发展时间较短，存在较大的市场缺口。伴随着疫情带来的线上发展机遇，大部分金融机构及互联网公司纷纷借着传统行业数字化转型、资产数字化的关键时期进入金融科技产业，为我国金融科技产业注入新活力。数字化转型虽已经成为金融业向好发展的共识，但由于金融机构对数字化转型的认知不同、数字化发展的基础不同、数字化系统建设的能力不同，造成了金融机构数字化进程出现差异。金融业是信息密集型行业，掌握着海量的金融交易数据，这是传统金融业务发展的基础。
金融行业发展前景
目前，金融行业发展前景受到国家金融政策的强力支持，并受益于中国经济的快速发展。为了更好地满足中国经济发展的需要，金融行业正在积极实施一系列政策，推动金融行业的发展。首先，金融行业将继续实施分类管理模式，加强对各类金融机构的监管。其次，政府将推出应对金融风险的政策，加强金融行业的安全性。同时，政府还将推出新政策，帮助金融机构提高服务水平。最后，政府还将通过支持金融机构参与社会公共事业，以及推进金融服务的普惠化发展，进一步推动金融行业发展。
从长远来看，中国金融行业将在国家金融政策的支持下，继续发展壮大，为中国经济提供更加有力的支持。随着经济变革的不断深入，金融行业将会发生更多的变化，不断完善服务体系，提升服务能力，以更好地为实体经济的发展服务。在此背景下，我国金融机构和相关企业纷纷加码金融科技研发，推动金融服务在数字化时代更新迭代。
其中，央行旗下金融科技子公司已落地北京、深圳、苏州三地。银行系金融科技子公司布局也在提速，建行、工行、中行、交行、农行旗下金融科技子公司已经开业。此外，众多互联网金融公司也同步加速大数据、人工智能、区块链等前沿技术的运用，助力实现普惠金融以及强化风险管控，而这也成为互联网金融业发展的必然趋势。
另外全球金融科技正经历快速扩张阶段，抢占全球金融科技高地成为当下时期的主题。当未来金融科技规模增长速度放缓后，重视金融科技发展质量，实现均衡发展有望成为下一阶段的主旋律。因此，可能会出现以下三趋势：金融行业间数字化鸿沟逐步缩小、科技助力金融机构运营智能化、金融机构与科技公司的并购促进数字化转型。
如何在金融行业运用IPD
为了打造适合自身企业的IPD体系，业界知名的金融企业招商银行、中国银联等都向益思咨询进行了IPD的咨询合作。益思咨询的创始人江新安教授说过，IPD在金融行业的运用主要在于金融产品的创新管理。
IPD是基于市场和客户需求驱动的规划和开发管理体系。其核心思想有7个，研发是投资行为、基于需求的研发、平台化开发、跨部门协作、结构化流程、业务和能力均衡、灵活发展，与时俱进。
IPD框架是IPD的精髓，它集成了代表业界最佳实践的诸多要素。具体包括异步开发与共用基础模块、跨部门团队、项目和管道管理、结构化流程、客户需求分析（$APPEALS）、优化投资组合和衡量标准共七个方面。
（1）IPD赋能金融产品创新
以市场需求为金融创新的出发点，可以增强金融机构的竞争力，提高市场的份额和利润。任何产品投放到市场或创新都必须要体现客户为中心的经营理念，针对客户的需求变化，推出满足客户需求的新产品。
市场竞争的实质就是对客户的竞争，以功能齐全、成本低、高附加值、操作简单的多样化产品和服务赢得客户，是金融创新始终坚持的原则。例如招商银行推出的“金葵花”，可在全球200多个国家和地区有VISA或MasterCard标识的2000多万家商户消费刷卡、在全球450家指定机场享受贵宾登机服务等等。一经推出，就成为金融行业的爆品。
根据客户需求进行金融创新，能够克服闭门造车，短时间内获得市场地位，打破其它金融机构的垄断，扩大市场分额，达到提高收益的目的。而要进行需求的收集、分析，就需要用到$APPEALS工具。$APPEALS就是将需求分类为8个不同的类别，由此来判断客户的期望、竞争对手的水平、业内企业（包括我们自己）的差距。
$APPEALS分别是指需求的8个维度，包括：价格（$ Price）、可获得性（Availability）、包装（Packaging）、性能（Performance）、易用性（Ease of use）、保证（Assurances）、生命周期成本（Life cycle costs）、社会接受程度（Social acceptance）。
$APPEALS模型适合分析客户为什么需要某个产品；或者需要解决什么问题。分析客户需求、客户的宏观期望，以及分析与竞争对手的差距。但是需要注意的是，在分析具体产品包应该如何设计时，建议按功能需求、非功能需求、约束来进行分析。所有的产品包需求不可与业务需求相违背。
（2）产品开发的项目制管理
IPD将技术、产品、解决方案、服务都作为项目进行管理。随着业务不断扩大，金融机构能否获得持续的竞争优势将更加依赖于它是否有效地整合机构内部和外部的资源。通过对各部门资源整合。打破原有部门之间的分割，以客户需求为中心，整合现行产品，降低成本，提高资源配置效率使各产品之间功能相互关联、相互促进。项目经理全权对项目绩效负责，是项目交付成功与否的关键。项目管理部主要职责是资源配置、项目排序和项目绩效管理。
IPD产品开发是由跨职能团队来实现的，采用部门衔接的流程式运作会出现各部门为了流程而流程 “各扫门前雪”的情况，采用项目制管理可以有效增强跨职能工作的协作。除了要赋予项目经理足够的授权与责任外，为了项目组中各职能人员能够深度参与、主/被动为项目担责，需要采用强矩阵模式。
PDT（Product Development Team，产品开发团队）打破部门墙，执行产品开发项目。PDT是一个跨功能部门的产品开发团队，负责对产品开发的整个过程，从立项，产品开发，将产品推向市场的管理。PDT的主要目标是根据产品线 IPMT项目任务书中的要求，保证产品包在财务和市场上取得成功。PDT是一个虚拟的组织，它不属于任何职能部门，是直接对产品开发负责的组织。同时制定合理的考核奖惩制度，项目经理掌控项目组人员的主要考核权，而职能经理对项目决策的影响力要小，打破部门墙林立的现状。
（3）市场管理
IPD最重要的是促使思维向以客户为中心的转变，在金融行业实施IPD的过程中，可以成立跨体系跨部门的项目组，对前期的市场调研洞察，然后进行投资解码的分析，到最终完成交付投资业绩等全流程的运作。
“MM”（Market Management）在IPD流程中称作市场管理，它运用严格、规范的方法对市场走势及客户的要求及需求进行分析，创建合理的市场细分规则，对要投资和取得领先地位的细分市场进行选择和优先级排序，从而制定可执行的业务活动。通过从业务流程的角度定义确保市场营销取得成功需要执行的活动，制定可盈利、可执行的业务计划和驱动新产品包的开发。
市场管理（Market Management）流程主要分为6个步骤：
STEP1:理解市场
要想规划要怎么做，为制定计划提供有效的参考依据。通过市场调查、数据收集、竞争分析、自身分析、SWOT分析、市场地图、业务设计评估理解愿景、使命和目标、确定潜在的机会目标。
STEP2:市场细分
制定确定细分市场的标准，即明确我们衡量细分市场的维度、标准和权重，方便能够有效的收集细分市场的数据并度量结果。需要对市场进行细分，然后对细分市场进行调研，初步的细分市场分析，根据细分市场分析明确企业细分市场有哪些。比如：作为农业银行理财重点发展的特色理财产品，乡村振兴惠农系列通过专属产品重点满足风险偏好低、长期限投资、季节性周期规律、模式简单、“三农”群体、重点期限、特殊客户体验等差异化客户需求，同时通过常规产品覆盖广大县域理财客户，全方位满足乡村客户的多样化理财需求，走红于“三农”人群。
STEP3:组合分析
针对筛选出的细分市场，采用“理解市场”中阐述的方法，对市场外部环境及企业内部资源能力进行更加深入的研究，做到外部与内部的对齐，以及长中短期的对齐。这也就需要对各细分市场进行优先级排序；明确细分市场跟交付的产品、服务、解决方案之间的对应关系。
STEP4:制定业务战略规划
业务计划战略的制定是一个从上到下的过程，各细分市场需要根据目标、价值定位及竞争分析制定详细的行动计划确保总体规划的实现，过程中细分市场内部的功能部门相互协同，实现上下对齐，即高层总体规划、中层细分市场规划及基础执行层的一致。
STEP5:融合和优化业务计划
通过整合并协调各细分市场及职能部门的资源，达到资源的优化配置，避免资源支持不足及浪费。
STEP6:管理业务计划
当完成业务计划制定后，企业需要对业务计划进行闭环管理，监控业务计划的实施以确保计划的正常运行，并根据评估结果对业务计划进行调整，需要时对业务计划进行刷新。
（4）质量与成本管控
金融科技企业可能会面临产品研发时产品质量问题，导致很多项目无法顺利交付。IPD可以很好地解决这个问题。IPD强调在产品研发时，进行质量管理。研发管理在产品设计时综合考虑CBB、评审、测试和验证、归零管理、人岗匹配等多种手段在设计中构建质量优势，全员参与质量管理。事后的质量管理成本是很大的，往往通过延期、客户投诉、退换货、甚至批量召回来实现，对企业最大的伤害就是会失去客户的信任。
IPD流程中的评审分为两种评审，分别是决策评审（也叫DCP）和技术评审（也叫TR），这两种评审贯穿了IPD的整个流程。所谓的决策评审，顾名思义，就是决策团队IPMT所做的决策，主要从商业目标进行决策，它可以让项目继续，也可以停止项目。而技术决策是PDT团队所作的决策，主要从是否满足客户的需求角度进行决策，它不可以停止项目。
产品开发不仅要关注产品的收入与费用结构，还要关注成本与产品价格的关联，以低成本、高质量满足市场的竞争要求。因此从产品线负责人、产品经理，到项目经理、系统工程师，都要关注财务与成本活动。对于产品成本来说，要树立综合成本的概念，不仅限于物料成本、研发费用成本、生产成本、维护服务成本，还包括共享带来的分摊成本和元器件采购提升带来的采购成本降低。
在IPD体系中，财务在很多流程环节中都有参与，目的是通过销售收入预测、产品价格核算、产品综合成本核算等财务活动，以控制成本，降低财务风险。
（5）产品研发的绩效管理
绩效管理是推行IPD的过程中非常重要且基础的一环，有什么样的考核就有什么样的导向，有什么样的绩效管理就有什么样的员工。
产品研发绩效管理首先考虑组织绩效而不是个人绩效，组织绩效的表现主要是市场指标和财务指标的成功及公共共享模块的形成，因此，研发的绩效管理要分成组织绩效和个人绩效，研发人员的个人成功必须建立在组织绩效成功的基础上，不鼓励个人的能力提升而组织绩效不提升。
研发人员的个人绩效考核通常分成任职资格、行为准则、PBC（个人绩效承诺）、组织KPI、项目KCP（关键控制点）。最基层的研发人员主要考核行为准则、基本素质和PBC；中高级干部主要考核KPI、任职资格、PBC和KCP；高级干部主要考核任职资格和KPI。
（6）产品全生命周期管理
产品全生命周期管理是益思咨询创始人江新安教授提出来的，广受业界认可，被称作产品全生命周期WPLM之父。他将产品生命全周期概括为：产品战略、产品市场、产品需求、产品规划、产品开发、产品上市、产品市场生命周期管理（或称生命周期）7个部分。
产品生命周期是指产品从进入市场到退出市场的周期性变化过程。它是指产品的市场寿命，而非产品的使用寿命。一般分为引入期（也称导入期、探索期）、成长期、成熟期（也称饱和期）、衰退期（也称衰落期）四个阶段。产品生命周期的定义开始把产品的研发及产品上市到退市的过程。产品生命周期管理是一个集成的、信息驱动的方法，它涵盖了从设计、制造、配置、维护、维修到最终处理的产品生命周期的所有方面。
产品全生命周期管理它和企业制定产品策略以及营销策略有着直接的联系。管理者要想使他的产品有一个较长的销售生命周期，以便赚到足够的利润来补偿在推出该产品时所做出的一切努力和经受的一切风险，就必须认真研究和运用产品的全生命周期理论，此外，产品全生命周期也是产品人员用来描述产品和市场运作方法的有力工具，也是研发人员开发产品的产品开发路线图。
产品全生命周期管理即是通过市场管理工作确定产品线发展目标及战略，当然公司级的产品战略是市场管理的重要输入，根据市场管理分析结果，制定产品规划、根据分析客户需求、外部动因和公司内部需求。
确定产品开发任务书，立项开发产品，在各个环节中做好上市准备，充分利用4P工具做好营销策略，培训销售人员，产品导入市场，到终止产品销售等环节，根据产品管理人员的敏锐的洞察力重新定位产品战略，进入下一个循环，使产品可持续发展，企业实现可持续发展。此外，产品全生命周期也是产品人员用来描述产品和市场运作方法的有力工具，也是研发人员开发产品的产品开发路线图。
企业成长是通过客户、组织、市场、产品四个要素来驱动的，这四个要素在企业发展的不同阶段，具有不同的特性，其相互作用共同构成了企业生命周期不同阶段的特征，是使得企业长青的秘诀。无论是企业的数字化转型还是IPD变革，都是为了企业的生存和发展，在企业丛林里不进则退，企业的最低目标应该就是“活下去”。金融行业企业数字化转型是大势所趋，在适应数字化转型的创新体系建设中，IPD可以发挥巨大作用。
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